Vous avez souscrit un prêt personnel et vous aimeriez demander une renégociation auprès de votre banque ? Si les conditions offertes actuellement sont plus intéressantes, alors c’est une très bonne idée. Cependant, il est important de bien s’informer avant de se lancer.
Comment s’y prendre pour renégocier son crédit immobilier avec sa banque ?
Comme toutes démarches financières, renégocier un crédit immobilier auprès de sa banque demande un minimum de préparation.
Comparer les offres pour mieux négocier
La première chose avant de vous lancer consiste à prendre connaissance des offres actuelles proposées par les différents établissements bancaires. Vous devez vous intéresser aux taux proposés, aux modalités de remboursement, aux frais appliqués, etc. Si vous trouvez une meilleure offre auprès d’un autre organisme, votre banque aura alors intérêt à s’aligner sur celle-ci pour éviter de voir votre prêt être racheté.
Simuler un nouveau projet auprès de votre banque
Les établissements bancaires mettent souvent à la disposition des internautes des simulateurs de prêt immobilier. Ces outils, dont les résultats sont basés sur des données régulièrement mises à jour, peuvent vous permettre d’obtenir un aperçu des conditions d’emprunt en vigueur auprès de votre banque. Si l’écart avec celles de votre contrat est important, vous pourrez alors vous servir de ce résultat pour la négociation.
Souscrire un nouveau produit financier
Enfin, si vous souhaitez souscrire un nouveau produit financier, par exemple un crédit à la consommation, vous pouvez demander à votre banque d’accepter la renégociation de votre prêt immobilier. L’établissement aura intérêt à vous écouter afin de vous inciter à le choisir pour votre nouveau projet.
Renégociation d’un crédit à la consommation
L’opération de renégociation de prêt concerne uniquement le prêt immobilier et non le crédit à la consommation. En effet, une fois le contrat signé, la législation certifie que l’emprunteur ne peut pas revenir en arrière. Vous ne pouvez pas renégocier votre crédit à la consommation pour réduire les mensualités. Vous ne pouvez pas non plus renégocier la durée de remboursement. Pour les banques ou organismes prêteurs, le crédit à la consommation possède des durées et montants trop faibles. Il n’est donc pas suffisamment rentable pour ces derniers. C’est pour cela que vous devez être particulièrement vigilant au moment de choisir votre crédit et votre créancier.
Renégocier le taux de son crédit immobilier
Si vous avez emprunté il y a quelques années, il y a des chances que vous puissiez renégocier un taux plus bas. Puisque les intérêts bancaires sont le premier poste de dépense dans votre prêt immobilier, un écart important de taux peut faire une grande différence sur le coût total de votre financement. Cette réduction du coût total se traduit sur votre crédit soit par la baisse de vos mensualités ou de la durée du crédit, voire les deux dans certains cas.
Le taux de renégociation d’un prêt immobilier en 2022
Depuis le 1er janvier 2022, le taux d’endettement maximum est contraignant pour les banques et ne doit pas dépasser 35 %. La durée maximum de remboursement de 25 ans est également devenue contraignante. Il est cependant possible de l’augmenter de deux ans en cas d’achat sur plan avant la fin de la construction ou de travaux représentant au moins 25 % du coût d’acquisition lors de l’achat d’un logement ancien. Les établissements bancaires peuvent cependant s’affranchir de ces règles pour 20 % des dossiers. Ces dérogations doivent concerner au moins 80 % de ménages achetant leur résidence principale, avec 30 % de primo-accédants.
Faire l’avenant d’un contrat renégocié avec sa banque
Si la renégociation est acceptée, cela donne lieu à un aménagement du contrat et obligatoirement à une officialisation par un avenant au contrat immobilier initial. Pour un prêt à taux variable, l’avenant comprend :
- un échéancier détaillant pour chaque échéance le capital restant dû en cas de remboursement anticipé
- le taux annuel effectif global et le coût du crédit calculés sur la base des seuls frais et échéances à venir jusqu’à la date de révision du taux
- les conditions et modes de variation du taux.
Pour un prêt à taux fixe, l’avenant comprend obligatoirement un échéancier des amortissements, le taux annuel effectif global et le coût du crédit sur la base des seuls frais et échéances à venir.
